导语 | 投资网贷前必须对投资标的和企业有全面的判断，投出去的可是你辛苦赚来的钱，更不要再说那些XX让我投，所以我就投了这样的话。
这篇网贷投资分享，我断断续续写了半个月，可谓良心之作。涉足网贷2年多，资格不算老，但觉得时间长短不是太大的问题，姑娘我始终觉得投资理财过程中最重要的是实践和分享，只有这样子才能加速理论和知识的不断更新迭代，不断进步，才能在下一步的投资中更加得心应手。那下面的内容就一定是有价值的干货。
先介绍下我的投资履历：90后，关注网贷近2年，投资网贷1年半，投资平台总数100多家，在投平台综合收益率30%，历史踩雷2次，踩雷金额占总投资金额约千分之四。值此年底“天雷滚滚”之际， 我也与诸位分享下我的网贷投资之道，希望与大家多多交流。
一、我为什么要投资P2P
投资P2P当然是为了理财，理财无非两方面：开源和节流。一般来说最常规的两种方式为：
1. 固定储蓄
养成强制储蓄的习惯，把每个月的收入一部分用于储蓄。强烈树立起“存钱就能挣钱”的观念，这样子很多时候消费的冲动就被抑制住了。比如这个双十一，看着别人熬夜剁手，姑娘我会心一笑，关灯睡觉。
2. 让固定储蓄的钱“生钱”，更快地实现资产增值。
我从毕业开始就很注重理财，理财很重要的一点就是不要让钱躺着睡大觉。从今年3月份开始，我给自己制定了 三个五年计划。计划中的有些项目是必须要有钱才能开展的，比如我计划第二个五年计划的初期去读个MBA，这大概需要花费40万元。算一笔简单的账，假设年化收益率14%，1.14的5次方是1.93，10次方是3.71······30次方是50.95，35次方是98.10，40次方是188.88（“要发发发发”）...即使你25岁的时候只有5万元的储蓄（这点我已经实现了），40年间本金也不变，只要能维持1.14的收益率，也能在65岁退休时能成为一名千万富翁，这样一算是不是很有盼头？这就是“指数爆炸”的威力。如果以5%的通货膨胀计算，刨除40年的通胀后，这笔钱的现值依然能够达到135万，还算蛮有钱。
而实际上我们每个月都在储蓄，个人的本金是一直在增加的；而且基本上每年的工资都会有所增长，所以本金增长速度总体上还会不断增加。对于我个人而言，我还是很有自信五年后可以攒到40万元。对于我的职业生涯发展来说，五年后已经有了一定的工作经验，应该是一个小管理，读个MBA正好。这样子想想觉得生活还是很有盼头的，比起双十一的深夜厮杀感觉好多了，毕竟就算你真的抢到了想要的东西，下单完成后有的恐怕还是更多的莫名其妙的空虚。
二、我是怎么考察平台的
在P2P跑路层出不穷的环境里，投资人的信心是很容易受到影响的。所以所有的平台都在想办法给自己增信。但是并不是所有平台披露的信息都有用，而往往很多投资人面临的困境就是关于平台的信息太多，我们应该重点看哪些？据我长期的总结，我考察平台有“十不信”：
1. 不可迷信“网贷名人”:
要知道"名人"们天天泡论坛是需要时间成本的。这话什么意思呢？说直白一点儿，就是那些所谓的网贷名人投入大量的时间来研究平台、关注网贷动态、发帖布道，是有利可图的。有时候，网贷平台也会让部分名人给说几句好话，让名人去“考察”一番再写一篇评测。即使“名人”再怎么宣称自己是“客观独立第三方”，但俗话说“吃了人家的嘴短”，他接受款待之后，他实质上已经无法成为“第三方”了，就像王自如给小米评测手机一样。况且网贷名人是否具备风控的经验和金融的知识呢，这一点也是存疑的。你在对名人的观点点头称道的时候，不要忘记那也只是名人的一家之谈。以15年的“大雷”里外贷为例，论坛的名人“会飞的牛”在受邀考察后写下“飞牛北京行——里外贷会议见闻”的帖子，说了不少平台的好话，结果之后不到半年里外贷就跑了，带着9亿元的待收。
2. 不信注册资本
很多平台在宣传自己的时候都会提到注册资本，很多相关教大家选平台的帖子或者攻略上也会提到看平台注册资本这一项，但我觉得这个注册资本，然并卵。毕竟号称自己注册资本一亿以上的平台还是雷了，比如注册资本25亿元的轻易贷，创造了网贷行业的注册资本金记录，然而并没有什么卵用，最后还是限制提现了。
3. 不信广告
回家陪父母逛超市，买个洗洁精，老妈说买立白的，我问为啥呀？老妈说电视上天天播广告，应该很好。老妈的这个理由真是让我无力反驳，当然这个也是现实生活中许多让人一言难尽的荒谬之一。其实在很多的潜意识里都觉得打了广告的都是不错的，因为大家都知道呀。许多网贷平台大约也是深谙此道的，疯狂打起广告，定要把自己搞得家喻户晓。砸了钱，打广告，如果声名远扬自然好，要遗臭万年估计就不怎么好玩了吧！历史上已经有很多典型案例了，比如e租宝，都上央视黄金时段了。还有银谷财富，也可以搜搜看，也是登上央视的问题平台。至于新浪/搜狐/和讯网的报道就更不用在意了，发一篇软文的成本很低，不信你可以随便找几家问题平台搜搜看。本姑娘一直觉得有句话说的很好，“潜水作响，静水流深”，你搞平台就该踏踏实实搞平台，适当的宣传必不可少，天天想着把广告打得上天就有失偏颇了吧！用脑子想想就知道，不搞好本业务的平台怎么让投资人放心把钱交给你。
4. 不信各种“奖项”
就像HR筛选简历时随便拿起一份上面写的都是学生会会长、校级三好一样，现在是个平台都宣传自己拿了什么“互联网创新大奖”“诚信经营奖”“最佳服务奖”···真是让人有种这些奖励是不是都成为平台的标配了呢？但是你听说宜人贷、人人贷、陆金所宣传自己拿过什么奖了吗？
5. 不信各种高大上的会议
这是一个需要“包装”的时代，会议是否高大上，我们不清楚，但大多数的会议，参加一下，门槛不至于太高，出点赞助费应该能上台了吧。（侦探说：差不多的，除非是跟同台吧）
6. 不信各种网贷协会会员
看过一篇报道，广东某互金协会，无论什么平台，只要交几万块钱都挂个副会长单位，你说这协会会员有什么公信力可言吧。
7. 不信保险
你要坚信，现在没有一家保险公司会给P2P的平台的待收款出保单。网贷公司的次级债权属于高风险资产，网贷平台宣称的资金安全由某某保险公司承保，一般无非两种：一是交易过程中的技术风险；二是借款人的人身安全。总体来说，保险有一定作用，但意义不大。切莫以为投资有保险公司承保的平台就可以高枕无忧。
8. 不信股交所挂牌
很多在地方股权交易中心挂牌的公司也对外宣称自己是“上市公司”，但实质上，股交所挂牌 的门槛极低，只需要5万元基本都能成功挂牌，目前有挂牌公司发生跑路，比如众银财富。甚至有企业伪称自己挂牌，但实际到百度一搜就能挂牌代码是其他公司 的。就能个人认为，所谓的“上市”至少也得是个“新三板”。另需要提醒投资人的是，上市公司实力雄厚，但目前国内网贷平台独立上市的只有在纽交所上市的宜信一家，还有部分平台通过上市公司控股等方式“借壳”上市，实力也较强。
9. 不信排行榜
网贷排行榜就像大学排行榜，凡是排行榜，我都不禁要不怀好意地揣测一番。毕竟排名前100的平台也有不是提现困难，就是是跑路的哦。你若问我哪一家，“上咸bank”百度去。
10. 风险保证金
风险保证金是最不透明的，因为你根本不知道每天平台每天的风险保证金账户里有多少钱。即使他把某天风险保证金的余额照片发上来了，那也只是那一天的数值而已。
11. 不信成交金额
成交金额破百亿的盛融在线都雷了，你还迷信成交额高的大平台吗？成交额高很可能是靠拆标，通过发天标刷出来的，风险更大。所以如果一个平台有大量比重都是1个月以内的标，请加倍警惕。
三、说完11条“不信”，那应该信什么呢？
1. 网站加密
要跑路的平台，他何必花钱去请个安全领域的开发工程师去搞个加密？就我自己目前的观察，还没见过哪个对有数据加密的平台发生跑路。说实话，我现在访问 一个平台的网站，第一眼就看网站是否加密。怎么区分是否数据加密呢？很简单，做了数据加密的网站，地址栏最左侧有个“锁”或者“倒三角”的标识，你可以去淘宝、亚马逊、网银的网站看看，这些网站都是有“锁”的，你点击地址栏的那把“锁”，屏幕还会显示网站采用了何种加密方式。
2. 银行托管
托管是证券投资基金的运作方式，能避免投资人的资金不被挪用，（此处托管也包含银行存管，托管和存管的区别此处不展开细说）。但目前有银行托管的大多是高大上平台，大多数平台还是使用第三方支付机构作为托管平台。使用第三方支付机构托管的网贷平台已经有不少跑路的了，比如金裤兜使用的是宝付托管，在托管协议到期后，平台还是轻松跑路。而且 对于部分平台来说，第三方支付机构托管不过是个幌子，玩的是“左手倒右手”的游戏。
3. 创始人团队
举个夸张而简单的例子，马云搞了个招财宝，没人会相信招财宝会跑路吧。人人贷的高管一路的清华北大，也没人相信人人贷会跑吧。但怎样才能知道一个平台的创始人信息呢，所有的平台都是通过点击“关于我们”查看的，如果一个平台对创始人信息秘而不宣，或者连照片都不敢放，搜索百度也几乎查不到平台的创始人信息，我会认为这个平台是不透明的，难以对该平台有信心。
4. 平台背景
上面说了，目前网贷平台“刚兑”靠背景。俗话说网贷平台五大派系：“风投派系”、“上市派系”、“国资派系”、“银行派系”以及“草根派系”。除了草根派系以外，其余四大派系都是实力比较雄厚或者运营成绩良好的。但要识别平台的真实背景，仍需具备一双火眼金睛，毕竟所有的平台都恨不得拿风投/国资/上市来给自己背书/增信，哪怕是国资的曾孙，他也一定会在网站显眼位置标明“国资背景”。五大派系的股东都可以在gsxt.saic.gov.cn查询到，务必查明业务范围、注册资金、股东。对于风投派系，务必要了解投资方是哪家公司，如果投资方是“老虎基金”“软银”“红杉”“源码”“顺为”等著名风投机构或者是“阿里”、 “京东”等名企，那你就放心投吧，能被他们看上的公司跑路的可能性几乎为零，可以认定这些公司已经帮投资人把过“脉”了；但如果是名不见经传的风投注资的，那就要务必核实好了，所谓风投可能是无中生有，比如上咸bank和里外贷也曾公布说自己获得过某国企风投，但后来被证实是无中生有。对于宣传自己是“上市系”“国资系”“银行系”的，不能认为网站说啥就信啥，这年头虚构背景或者夸大背景的多了去了。奉劝投资人一定要去工商注册信息网站上查清股东是哪些公司，查明持股比例多少，这些股东的背景如何。持股比例上国资和上市企业“控股”的要优于仅是“参股”的。股东背景上，所谓的“国资”很可能只是当地的一家小国企哦，某些小国企自身尚且难保，可不一 定能兜得了底，比如目前已经提现困难的所谓国资平台，有多少人当初是奔着它的国资背景去的呢？
5. 信息透明度
话说做贼心虚，自融的平台要持续性发布大量的虚假借款信息也是很难的，颠来倒去就那几个借款人借了一期又一期。有真实借款业务的平台一般会敢于公布借款人信息。新手需要注意的是，所谓透明但并不是在借款需求下方贴几张照片就是透明了，打码程度、信息的丰富度都需要考察。我之前曾经预警过一家平台，第一期投了500薅了点羊毛，半个月后发现不妙便到期赶紧收手，该平台后来声称获得了千万元的风投（纯属放屁），但是我去查注册信息，股东完全没变，注册资金也没变。信息披露方面虽然标的下方甚至有借款人的照片，但奇怪的是一家深圳的公司借款人全部都是苏州的，身份都是公务员，借款需求都是消费，期限都是10天上下，实在太假了。果不其然，在我撤资半个月后，该平台就跑了。
6. UI设计
界面粗糙，布局千篇一律的很大可能是为跑路随便搭的网站，自然不会花很多钱去优化用户体验。要把互联网产品做好，还是要花不少钱的，至少产品经理、UX、SDE的团队是要有的，一年再少也得上百万的成本。大多的跑路的平台当然不会花这个心思。
四、基于上面的几条标准，最后我来说说我是如何给自己选平台的
目前本姑娘的投资利率是11.5%，表面上看比较低，但考虑到本人投的3分之2的标都是一到三个月期限的，我对这个利率还是比较满意的。而且加上平台的奖励，我目前的实际收益率达到了35%。我之前也经历过薅羊毛的阶段，10月份一边薅羊毛一边考察平台，实际年化收益达到了历史最高的65%...薅羊毛的过程中接触到大大小小的各种平台，也是积累了不少经验。
如何才能达到20%以上的收益率呢？
这个其实不难，非常容易。各平台基本都有针对新人的注册奖励，俗称薅羊毛，比如投一万返一百等等，轻松就上到20%了，。但是需要注意的是千万不要为了20%、30%的收益率去投资一些不靠谱的平台，别为了一两百的奖励，把上万元的本金赔进去可就亏大了。高额的奖励很多时候更是一种陷阱，骗子们利用人性的贪婪，在跑路前大量发布“秒标”“天标”，然后辅以高邀请收益和高投资收益诱使投资人上钩，最后捞一笔跑路的案件真的多了去了。所以投资P2P，并不是期限越短越安全，例子不举了，你去看跑路的平台基本有一个共性，以短标为主。但现实中的借款人最不愿意的就是借款期限短，现实中哪有那么多需要短期周转的借款需求。现在P2P竞争如此激烈，优质的资产更是难觅。本人投资P2P雷过两次，两次都是因高额的奖励和小于半个月的期限而动心后冒着投机的心态去注册，结果悲剧了。说实话，针对这两个“雷”，我总结反思了很多，所以其实也得感谢这两个雷让我的投资阅历成长了不少，损失五六百是小，但换来了宝贵的经验教训。另外，被推羊毛信息的羊头狂推的平台，大家需要警惕。
有了上面的理论基础，平台的选择就是水到渠成的事儿了。我对自己的投资组合还是挺满意的，安全性第一，目前30%以上的年化，标期以短期为主，中长期为辅，流动性也比较好。我投资的平台比较分散，秉承“绝不把鸡蛋放在一个篮子里”的投资理念，绝不在一家平台持仓超过15%，这样如果没有踩雷，那收益率就是30%以上，即使其中一家完全雷了，一分钱拿不回来的那种，我还是可以保持小赚；雷了两家的话，我还可以保住本金。如果雷了三家，那说明P2P已经不值得投资了。等投资一两百的平台回款后，控制在二十家以内，管理起来还是比较方便的。
来源：网贷之家
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