表妹偷偷办信用卡玩透支，刷爆且还不了账单，最后只能给爹妈摊牌，免不了一顿臭骂。我作为小长辈，也脱不了干系，要求做表妹的洗脑教育工作。哎，想让表妹不透支，不月光，对钱心生怜悯爱惜之情，着实有难度。她自小伸手要钱惯了，现在做着一份工作，吃住家中，权当收入是零花钱，怎能对金钱有重视的心。
说白了，钱这东西，不为它心疼过，就不懂得珍惜它。
不过，这番过程也并非没有收获，至少我可以从教育表妹中提炼一些个人想法跟大家分享，表妹不以月光族为耻，但不代表跟表妹同龄、刚入职场没多久就成为月光族的其他朋友们不需要。更何况自己现在远没有达到财务自由的状态，欲望在燃烧，消费在助长，还是要时不时提醒自己做好财务规划。
这年头几乎人人手持一张或者几张信用卡，光是冲着各大信用卡的特定日消费“买一赠一”、“积分翻倍”等各种优惠福利，年轻人就会“刷刷刷”，感觉“白送不要钱”，完全不顾下个月的账单会是怎样一番景象。
相对于“揣着现金花光光”的人而言，“透支月光族”更加可怕。前者至少还能算是“收支平衡=0”，后者压根就是“收支失衡变负值”的局面，透支额度很可能是几个月的薪水之和。
所以，先尽可能还债务，信用卡“利滚利”太可怕。不仅仅每日产生利息，而且这些利息会在下个月“利息生利息”。简单来说，倘若一个人刷卡消费1万元，次月还款日之前只偿还了最低额度1000元，如果他在三个月内无法还清欠款，很可能要缴纳近千元的利息。
实在无力一次性偿还，那选择“分期付款”也会优于“最低还款”，尽量减少利息的支出，也是一种无奈的省钱。
对于剁手党们，给再多的钱也能花掉，除非钱一到手就没有了，想花也花不掉。准备一张银行卡跟工资卡关联下（不要问我怎么操作，国内银行柜面几乎都可以办理），确定“强制扣款日”为工资到账日的第二天。除非一个人有本事，当天工资当天花光光，否则总归可以通过这种强制手段扣下一笔钱。
什么钱需要强制扣款：房租、硬性存款等必须要留存的资金。这部分钱也要分类处理。一部分做一年定存（占比个人自由衡量），一部分投资理财产品的投资。这样收益要远远高过一年定存的利息，一方面再次上了防火墙，阻断手贱花钱的“不死之心”。买什么合适呢，可以是每周定投指数基金，看好大盘的买大盘指数，看好中小板的买中小板指数，看好贵金属的买贵金属基金，其他互联网金融产品则可以考虑陆金所、百度金融等等。这里面要注意的一点，房租很多时候是半年支付一次，购买互联网金融产品的时候，就要以周期3-6个月的产品为佳。
别说多办信用卡可以套利这样的话，没有金刚钻就别揽瓷器活。信用卡套利是高手干的事情，作为普通人的我们还是老老实实管理好手头的几张卡。即便信用卡使用方便，但能集中使用一张为佳。一来每月消费账目清楚，梳理起来方便，二来间接地杜绝了因为“优惠冲动”导致的额外消费。
至少每周一次在手机上核对下消费账单。没有现金的消费往往不具有提醒意义。定个外卖，刷杯咖啡，看场电影，这类零散的消费常常小得记不住，但累积起来不是个小数目。最好每日临睡前翻翻账单，最长也要一周做个统计。当看到这个月消费已经过多，很可能到了月底会出现“欠账”的时候，以后的日子花起钱来会有所顾忌。
克制冲动最好的方式是——把冲动写到“预备消费清单”上，然后冷却两周后再决定要不要买。此方法对于昂贵的衣服、包包和电子产品等大额消费尤其有效。比如1月1日，自己打算买一个5000元的包包，赶紧写到“清单”上，然后过两天问问自己，买了包包有没有衣服可以搭配，需不需要买双鞋，这包包能用多久，实用性高不高，性价比高不高。说实话，这些问题想清楚后，多半会发现买了一个包包就等于给自己打开了潘多拉的烧钱盒子，一发不可收拾。5000元的冲动消费，日后要用2万元来扫尾。
要相信时间，她会降低很多消费欲望。
利息低总比没有好，零钱包的钱终究也要慎重对待。现在消费打的是“无现金消费”，看起来不拿软妹子，但买单的总归是自己。放在支付宝和微信的那些钱不是天上掉的，支付宝的余额宝（天弘增利宝货币基金）和微信的理财通（汇添富货币基金）都可以拿来吃点微利，补贴点家用。倘若遇到花钱的时候，也可以是及时转账支付。
手机、电脑等电子产品的支出都比较大额，按照正常频率，一年半到两年会更换手机。假设自己要购买的是IPHONE，售价6000元左右。那么就要做一个估算，自己每月打算存多少钱到“专项资金”账户中，用多久的时间完成6000元的存钱目标。我的建议是，朋友可以去银行咨询一些随时可以转进转出、类似余额宝的理财产品，帮助自己挣点利息钱。如果实在是能力不够，那么也考虑放在余额宝或者理财通中，年化收益率3%总归好过0%嘛。唯一要注意的是，不要因为放在了支付宝或者微信平台，结果就一不留神都花光光了，那可是得不偿失。
其他类似出国旅游、买单反等等大额支出也可以参照如上的方式。
其余的一点建议，通常大家也心里清楚。比如减少在外面吃饭，没事回家自力更生，少购物少淘宝，少聚餐少电影等等。
但是，我也清楚，与其要克制欲望，倒不如合理利用欲望。通过对收入进行合理分配后，让大家既可以循序渐进式学会理财投资的方式，又可以慢慢控制欲望，懂得理性消费。相比之下，这样的模式更加可持续可发展吧。
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1、此文出自三公子的微信公众号：三公子的人生记录仪
2、作者简介：三公子，理财达人，新书《工作前五年，决定你一生的财富》正在京东、当当、亚马逊热销中。