消费贷真有看上去那么美吗?小心别落入它的陷阱!

“打开手机点击几下，几秒钟就能到账，还能分期付款。以前是找不到借钱的途径，现在是衡量各种成本选择向谁借。”家住高新区、刚刚毕业的“90后”小伙子刘正阳感叹道。他刚刚在淘宝上通过支付宝“花呗”购买了一款价值3000多元的限量版耳机，而他一个月的实习工资只有1200元。

去年，花呗发布了《2017年轻人消费生活报告》，数据显示，在中国近 1.7 亿 90 后中，开通花呗的人数超过了 4500 万，也就是说平均每 4 个 90 后就有 1 个使用花呗。在购买手机时，76% 的年轻用户会选择分期付款。在社交平台无孔不入、肆无忌惮的煽动下，消费被与身份、阶级、品味、智商，联系在一起。

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近年来，互联网消费贷市场快速发展。据了解，消费贷主要指房贷、车贷以外的“无担保、无抵押”个人消费贷款。中国人民银行公布的《金融机构人民币信贷收支表》显示，今年前7个月，全国住户贷款中的短期消费贷款新增1.06万亿元，是去年同期的3倍。

消费贷凭啥这么火？据分析，目前消费贷客户的年龄大多为18岁到36岁，以无收入学生、进城务工蓝领、低收入白领为主。这类客户通常有超出收入范围的短期性消费需求，面额通常为几百元、几千元，向传统银行申请贷款肯定不现实，而小面额、借还便利的消费贷正好填补了这一空白。

去年，蚂蚁金服旗下的花呗推出广告《年轻，就是花呗》。视频中的三个年轻人，一个人买了萨克斯，一个四处旅行，一个置办了办公室创业，仿佛印证了广告词“活成我想要的样子”。

与之相仿的是，京东白条广告《致憋尿前行的年轻人》告诉你不用再忍耐四次相亲都穿同一件衣服，在机场星巴克吃泡面，和两亿人同一天放假，号召年轻人使用京东白条消费，“愿所有忍耐的年轻人不再错过生活”，“有白条的地方就有更好地生活”。

两支貌似积极的广告都在极力消费年轻人的痛点，将提前消费描绘成为正义的、必要的、有追求的。它挑逗着搭地铁、吃外卖、租房子的普通人：戴上AKG耳机，说走就走满世界浪才算对得起自己。

然而，花呗和白条的本质皆为小额消费贷款，其针对的人群是资金有限，冲动消费的大学生群体。指望万八千的额度谈什么开创事业、环游世界，提升自己，都是大写的扯淡。

根据上海交通大学发布的《2014年中国大学生消费行为与品牌认知调查报告》，普通高校的学生支出中，购买衣物仅次于饮食消费，其次是社交娱乐、通讯交通，学习培训则排在最后。去年双11，高校学生消费总额超过30亿，人均1个包裹。在知乎上匿名写下自己深陷网贷泥潭过程的孩子们，无不是把钱花在了电子产品，恋爱开销，衣服鞋子上。

此外，数据还显示，中国大学生的人均年消费能力已达到近20000元，年消费总额达到6000亿，超过全国城镇居民人均可支配收入水平的50%。对于这样一片庞大汹涌的蓝海，足以让各路商家垂涎三尺，迫不及待分一杯羹。

作为大数据巨头的阿里们，对于花呗、白条的资金去处心知肚明，他们打出的广告连他们自己都不相信。这几千块不多不少的额度一只温柔的小手招呼着3000万蠢蠢欲动的亚当和夏娃从一支手机、一支口红开始一步步放出心中的猛虎，走向欠债-还款-欠债的泥潭。

一旦逾期支付，消费贷外包的催债公司会打电话给你的父母、同学、支付宝好友，让你陷入恐惧和羞耻。包括“花呗”、“借呗”这些产品的命名也是居心叵测，传达出的是轻佻肤浅、随心所欲、不负责任的价值观。

因为期限短、借款便利，很多客户对利率并不敏感，消费贷隐藏的高息却变成了放贷机构的“现金奶牛”。

在使用支付宝付款时，付款码的下方会出现“一键开通花呗”字样，在手机上简单操作确认后，2万元的消费额度便到手，界面上却没有任何关于逾期费用的信息。笔者在咨询客服后才得知，“花呗”的逾期利息为每日万分之五，看似非常低，但换算成年利率竟高达18%。在宁波，银行的房贷基准利率也只有5%左右。

正规平台尚且如此，那些缺少完善风控机制的小型放贷机构又会怎样呢？宁波一家银行相关负责人告诉笔者，有些互联网平台的利率甚至突破36%的高利贷红线。“这些平台往往只从身份证获取借款人的年龄信息，而对借款人的职业、家庭背景、历史信用记录、资产等了解很少，坏账率通常在20%以上。”该负责人说，在这种情况下，这些平台只有利用高利率覆盖高违约风险，才能实现持续盈利。

虽然借贷金额只有几千元，但客户在借款消费的诱惑下，极易突破负债能力的极限，陷入多头借贷、借东家还西家的恶性循环之中。如在“大学生贷款买苹果手机，3万元滚成70多万元”这个著名案例中，湖北大二学生柳晨面对债务，拆东墙补西墙，不断地去找小额贷款公司贷款还债，结果给家庭带来了沉重的负担。

关于消费主义，霍老爷曾写过一篇文章《玛蒂尔德陷阱:中产阶级毁灭之路》。嫁给小职员的玛蒂尔德原本过着朴素、安稳，符合自己身份的生活。然而，觉得自己是为了一切精美的和一切豪华而生的她，嫌弃着寒伧逼仄的家居，三天一换的餐布，粗糙俗气的衣料，一锅肉汤就能满足的丈夫。

她梦想着上流社会那些披着古代壁衣的大客厅、摆着无从估价的瓷瓶的精美家具、丰盛精美筵席上光辉灿烂的银器皿，在热烘烘暖炉旁圈椅上打盹的侍应生。

最终，因为弄丢了一条为满足虚荣心而借来的钻石项链，马蒂尔德付出了十年的艰辛劳作。高利贷滚成的数目令她不得不一面回收借据，一面另外立几张新的借据展缓日期。日复一日，没有片刻的喘息，亦耻于将这一切告知亲友。

这跟今日深陷校园贷泥潭的年轻人何其相似。当你像130年前的马蒂尔德一般，过着普普通同、力所能及的生活，忽然有人告诉你漂亮的女孩都自带烧钱属性，出门一定要带自己最贵的口红，月入5000也能看起来像月入5万，换个肾6才是跟得上潮流，尽管你的肾5也才用了不到一年。

随着营销者把幸福的标准越调越高，全盘接受的你会变得越来越不幸福。花出去的钱，看起来似乎投资在自己身上，并没有浪费，但实际上是，你为了这些不切实际的东西，毁了自己上升的道路。

2017年，国际环保组织绿色和平发布的报告指出：中国消费者购物过剩现象突出，通过社交网络和电商平台建立的“社交购物模式”是重要的推动因素之一。82%的受访者表示看到别人穿好看的衣服也想买一件，72%的受访者表示看到社交网络上的穿搭文会引发购买的欲望。49%的受访者表示会因为偶像代言产品而冲动购买一些不需要或不合适的东西，这一比例明显高于香港、台湾、德国、意大利。

通过消费符号建立身份认同注定是一场悲剧。130年前，马蒂尔德没有因一件400法郎的裙袍，一条“三万六千法郎”的项链进入到梦寐以求的上流社会。她的艳压群芳，她的惊鸿一瞥早已被众人遗忘，只有马蒂尔德自己在余生的艰辛中无数次回想起那个无限荣耀舞会。

、近1万名消费者展开的调查，约八成的受访者认为，在未来五年内家庭收入将出现明显增长，中国消费者的信心达到近10年来的新高。与之相反的是，在欧美，一次次的经济危机、泡沫崩溃，一次次的消费主义反思令人们的消费观趋于保守。

年轻人应树立正确的消费观、理财观与保险管，欧美青年敢于消费未来，主要是基于完善的保险体制与信用体系，这是中国与欧美最大的消费前提。而且，“I can't afford it ”在英文世界从来不是一句羞于启齿的话，绕开消费主义的泥沼与桎梏的办法其实很简单，那就是理直气壮地大喊一声：我买不起！

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