检察官详细解析车辆抵押贷款“套路”!

程先生是一位在上海自主创业的小伙子，多年来兢兢业业，生意红火，在上海市内环买了大平层住宅，车子也更新换代为凯迪拉克汽车。2016年5月，程先生公司财务人员将公司款项洗劫一空，携款逃跑。公司遭受灭顶之灾，资金一下子捉襟见肘。

程先生本想通过贷款方式渡过难关，但找了几家银行，都因为不符合贷款政策吃了“闭门羹”。他又找朋友王帮忙找小额公司借款，利息接近2分，超出心理预期。

2016年6月的一天，王志乘坐上海地铁2号线，一条醒目的电子滚动广告映入眼帘，“车辆抵押，低息贷款”。王拍下照片，马上与贷款公司联系，得知对方叫财庆金融公司，可以为车辆做抵押贷款，利息1分。

出于对朋友负责，王第二天特意到财庆金融公司去“踩点”，咨询车辆抵押贷款的事情。当时，财庆金融公司前台人员告诉他，可以做上门服务，对车辆做评估，评估完成之后即可做抵押，利息不到1分。王立即打电话就将这个“好消息”告诉了程先生。

正在为资金周转急得焦头烂额的程先生，接到王的电话精神为之一振，连忙与财庆金融公司联系。双方商定，3天后财庆公司派人上门服务，为车辆做评估。

2016年6月22日，一个自称名叫蔡真的人上门找到程先生，自我介绍是财庆公司的评估师。他绕着凯迪拉克车观察了一会儿，告诉程先生，这部车子可以抵押贷款8万元。

随后，蔡真向程先生出示三份材料：一份借款合同，一份车辆借款估价单，一份委托合同。借款合同上写明，程先生用车辆抵押给对方公司，从对方公司借款人民币8万元，月息为1分，借款期限为6个月，至2017年1月15日止；还款方式为每月支付利息，到期后一次性偿还本金。第二份车辆借款估价单上，显示车辆评估价为人民币8万元。合同上用一行小字注明了违约条款，在甲方认为该车辆存在灭失风险，或逾期行为将危害其资金安全，或GPS异常等情况，财庆公司有权对该车辆变卖，实现抵押权。第三份委托书载明，程先生委托对方公司到车牌所在地办理车辆抵押，盖抵押章的相关事宜。

程先生在经营公司上经验丰富，但是对于抵押合同却是门外汉。他没有仔细浏览合同条款，也没有详细询问，就按照蔡真的要求签了字。

蔡真对程先生说，按照公司规定，抵押车辆需要加装GPS定位，便于贷款公司实时了解车子的动向，并要程先生回避。半个小时后，车子GPS定位系统安装完毕。

蔡真告诉程先生，合同拿回去盖章后快递寄给他，并要求程阳阳把备用钥匙、车辆行驶证、身份证、保险单等相关证件的原件交给他保管。之后，蔡真往程阳阳的银行账户上打了8万元。

7月26日15时，程先生在外面办完事情，发现停在徐泾镇育才路车位上的凯迪拉克车不见了。程先生以为是被偷了，要报案时突然想起，车子的备用钥匙在蔡真处，是不是他开走的？

电话联系不上蔡真，程先生喊上王赶到财庆金融公司，蔡真不在，公司里的人也联系不上他。就在程先生和王坐地铁返回的路上，接到一个陌生电话：“凯迪拉克车子的GPS出现异常，在我这里做检测，好了之后还给你。”对方口气很委婉。又过了一会儿，程先生接到另一个陌生人的电话，“车子在我这里，你想要的话就准备12万来开回这辆车。”

程先生连忙报警。

无独有偶，葛晓晓也遭遇了这样的烦心事。2016年5月31日，葛晓晓想扩大公司经营，急需资金周转，想办抵押贷款。蔡真与葛晓晓商谈了抵押贷款的具体事宜。

当时谈好，葛晓晓名下的一辆帕萨特轿车抵押给对方，抵押款10万元，需要一次性支付1200元GPS安装费，2000元手续费，以及每半个月的利息1000元，共需支付3个月6000元利息。

蔡真打了10万元到葛晓晓的账户上。钱到账后，葛晓晓加了蔡真的微信账号，支付了GPS费用和手续费、第一期利息1000元，并和蔡真约定好，每次支付利息都用微信支付，支付时间为每个月的15日和30日之前。

2016年6月14日下午，葛晓晓通过微信支付了第二期的利息1000元到蔡真的微信上，但不知为什么，蔡真没有收款。下午3时许，葛晓晓打电话给蔡真，让他收下钱。蔡真答复说，知道了，但仍一直没收。第二天，1000元被退回到葛晓晓的账户里。葛晓晓再次发送1000元到蔡真的微信账户，但对方拒接电话，也不收钱。

两天后，也就是6月16日早上7时许，葛晓晓发现停放在家附近的帕萨特轿车不见了。葛晓晓马上联系蔡真，电话还是打不通。下午，一个叫蒋龙腾的男子打电话联系葛晓晓，说车子现在他手上，因为葛晓晓违约了，蔡真委托他全权处理这件事。蒋龙腾让葛晓晓给他16万元钱，“赎回”那辆帕萨特轿车。

2016年6月30日，葛晓晓得知车子已经被过户给第三人了，之后就再也联系不到蔡真了。

被害人颜平的车被开走，蔡真给出的理由更加奇葩。颜平的宝马7系车子使用了1年，车子崭新，保险手续齐全。因公司资金周转困难，他在朋友圈咨询小额贷款的事情。2016年7月15日，蔡真找上门来，表示可以做汽车抵押短期贷款。颜平同意，晚上8点与蔡真看好车并签好合同，蔡真提出要在车上装GPS，并让他回避，以防被车主看见拆掉。于是，颜平按他们的要求，走到马路拐角，刚点了根烟抽了几口，大概也就二三分钟，回头一看，发现车不见了。

颜平打电话问怎么回事，蔡真说这辆车没有办理保险手续，是骗贷，让颜平去安徽找他。颜平立即报警。

蔡真将这些车子弄到哪里去了呢？警方侦查发现，蔡真将抵押的车辆卖给上海瑞闻汽车销售有限公司。提起蔡真，瑞闻公司的人都认识。据他们介绍，2016年到2017年间，蔡真做二手车生意，经常来这里卖车。有些车是他本人来卖的，有些车子是他朋友来卖的，但钱都打到蔡真个人账户。瑞闻公司看到车辆手续齐全，有委托文书，就收购了车辆，之后将车子转手卖掉，赚取差价。

上海合灵设备公司也证实，自2016年以来，蔡真在其公司购买GPS设备14台。据负责人介绍，车载GPS分有线和无线两种，有线GPS在电线损坏、车辆维修断电、人为拆除等情况下都会报警；无线GPS可用胶带或吸铁石等方式安装在车辆任何位置，是光感报警，当无线GPS接触到光源就会触发警报。

被抓获后的蔡真供述，一般情况下，他会在车辆上装2个GPS，这样，即便车主拆除一个，还有一个可用，他还能找到车辆。

据查，自2016年下半年起，犯罪嫌疑人蔡真等人采用给车辆抵押贷款的方式，非法将十余辆车转卖，数额巨大。

蔡真和被害人签订的合同，看似贷款合同，其中却设置了重重陷阱。办案检察官分析了诸多异常细节。

收取车辆证书的原件。办理车辆抵押贷款时，被害人以车辆作为抵押物，与蔡真签订车辆抵押合同、借款合同、委托书等书面材料。嫌疑人以用于办理抵押手续或审批贷款手续为由，向被害人收取行驶证、保险单据、车辆购置原始发票及身份证原件，且再未归还。一般情况下，原件应由本人持有，如需查看原件，与复印件核对后，应当收取复印件。蔡真收取上述材料，是为后续将车辆进行转卖提供便利。

车辆抵押合同有意写入违反现行法律的条款。合同中约定，借款人违约时，蔡真有权变卖车辆，实现抵押权。而根据物权法规定，抵押权人在债务期届满前，不得与抵押人约定，债务人不履行到期债务时抵押财产归债权人所有。债务人不履行到期债务，或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议，以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。未达成协议的可以请求人民法院拍卖、变卖抵押财产。蔡真和被害人所签订的车辆抵押合同中含有违反法律规定的条款，依据该条款出售抵押财产的做法，没有法律依据且明显损害被害人的利益，系为占有被害人的抵押财产而故意设置该条款。

故意创设被害人违约机会。蔡真以GPS出现异常需要检测，或被害人逾期付款，或车辆无保险是骗贷等理由，擅自将被害人的车辆开走并作处分，这些理由都是嫌疑人刻意编造，究其根本，是蔡真利用合同中所约定的不合法、不合理的条款，肆意认定对方违约，并规避法律责任，显示其非法占有被害人抵押财产的真实意图。

要求花钱赎车凸显非法占有目的。嫌疑人在被害人不知情的情况下开走车辆，事后让他们用远高于贷款的钱来赎车，获取数万元至十余万元不等的差价，牟利意图明显，暴露了蔡真等人以签订车辆抵押贷款合同为幌子，有套路地非法占有被害人财产的目的。

犯罪团伙分工合作。根据多名被害人的指认，几名男子帮助蔡真实施诈骗活动，多人存在往来频繁的金额上万元的交易记录，可以认定这是一个由蔡真为主犯，多人分工合作的作案团伙。

2018年1月8日，，对其他嫌疑人的追捕也在进行中。

（文中除嫌疑人外均为化名）