江苏武进推进农村土地“三权”抵押贷款试点工作经验谈

农地“三权”抵押贷款指的是农村土地承包经营权抵押贷款、农村居民住房财产权抵押贷款、农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款。农民可以用农村集体经营性建设用地使用权证、土地承包经营权证和农房（宅基地）不动产权证作为抵押，向银行提出申请获得贷款授信。武进区发放全国首笔“三权”抵押贷款，对农村土地制度改革具有里程碑意义。

 正文

“五三一”对接“三权”抵押

。

所谓的“五”，就是以“五注重”推进“农房”抵押贷款。“五注重”即注重多点考核，实行奖惩机制；注重环境营造，推进信用评级；注重多策并举，开展政策宣传；注重现场督导，促进产品创新；注重基础工作，确保增量扩面。结合武进区农村信用体系建设，武进支行加强信用档案建立工作，会同区委农工办在做好“武进区新型农业经营主体信用信息管理综合平台”正式上线应用的基础上，加大平台的运用，系统根据经营主体、村镇经济状况和信用记录的变化情况，动态调整信用评定级别，实行差异化服务，形成“经营主体＋征信＋评级＋信贷”的信用模式。

所谓的“三”，就是以“三积极”推进“农建地”抵押贷款。“三积极”即积极制定试点办法，进行制度设计和政策储备；积极开展摸底排查，做好存量抵押贷款改造工作；积极开展试点，发放“三权”组合抵押贷款。

所谓的“一”，就是以“一持续”推进“农地”抵押贷款。武进区是全国农村改革试验区和现代农业示范区，2014年3月，武进区全面启动了农村集体土地承包经营权抵押贷款试点工作。 

"风险补偿机制"解后顾之忧

武进区制定了《武进区农民住房财产权抵押贷款风险共担机制》。2017年2月，在原农村集体承包土地的经营权、农民住房财产权“两权”抵押贷款风险补偿基金的基础上，扩充设立区农村“三权”抵押贷款风险补偿基金。基金主要补偿试点银行等抵押登记第一权利人，通过区公共资源交易中心平台将抵押物进行处置交易后损失部分的70%。

武进区引入保险，完善风险分担机制。武进区《农民住房财产权抵押贷款暂行办法》对诚实守信、有农业保险或农民住房保险等增信手段支持的借款人，要求可适当提高贷款抵押率。而《风险共担机制试行办法》明确规定，对新型农业经营主体为贷款人，其经营项目在区政策性农业保险开设险种范围内而未参加保险的以及抵押的农民住房没有办理住房财产保险的，财政风险基金不对其进行风险补偿。目前武进区政策性农业保险已全面覆盖，保险费由区财政全额贴补。虽然农民住房保险费是由农民自己承担，但一旦遇到自然灾害，通过引入保险金分担风险，降低了银行和财政承担的贷款风险。