10月10号，一个特别圆满，容易放松警惕的日子。
某正规大银行客户经理打电话给我，用不容置疑的语气，声明我是他们的优质客户（我在这家银行确实有一些不小的流水），所以要给我提供一笔非常低息的信用贷款。
利息变成了手续费，就是一个意思嘛。
所以是月息千分之四，年化利息大概4.8%，想想还不错哦，毕竟5年以上的房贷，基准利息都到了4.9%，这个不需要抵押物，竟然比房贷还低一些，或者说差不多，岂不是很划算？
想着过几天再去办理，弄笔钱先花天酒地一下。
不曾想，连续又有两个客户经理给我打电话，内容都一样，催我办理这款信用贷。
都说银行吸储困难，怎么还有这么卖力给人提供低息贷款的？逻辑上不通啊。
似乎觉得哪里不对。
打开Excel，我默默地替银行算了一笔账。
如下表，假如银行10月22日贷给我15万（表格里面用了减号，表示银行现金流出），然后分成3年36期，按月还本付息，按照短信里面说的，每月连本带息我还给他4767（表格里面是正数，表示银行现金流入），那么银行的收益到底是多少？
这个收益竟然高达 0.093，也就是说银行这笔贷款，实际上收取的利息达到了年化9.3%，远远超过房贷利息。
怎么计算的呢？
Excel 自带很多函数，XIRR就是用来计算收益率的，具体可以自己百度。再看我下面的这个截图你就明白了。
这个XIRR函数可以计算所有定期、非定期的现金流，然后测算出你的收益率。
实际上，就算不用Excel也能一眼看出里面的问题：我每月还本付息，欠下的本金应该逐渐减少，但是手续费（利息）一直都是按照15万的基数来计算。糊弄谁啊？！
你是不是正打算做一笔信用贷？或者已经有了？不妨试试这个公式，你就可以明白你是不是中招了。
实际上，一切违反逻辑的事情，稍微深入了解下，就会发现背后的秘密。
天下武功，唯逻辑不破！